¿Qué los amenaza? Pagos digitales estatales ganan terreno y generan tensiones con grandes empresas financieras

• Sistemas de pagos digitales estatales gratuitos como Pix, Sinpe Móvil y Bizum se consolidan como alternativas que eliminan o reducen costos para usuarios, y desafían a gigantes como Visa y Mastercard

Los sistemas de pago electrónico impulsados por bancos centrales o estatales han cobrado protagonismo global al facilitar transferencias inmediatas, gratuitas o de bajo costo, lo que impacta favorablemente en el bolsillo de las personas y negativamente en el modelo de negocio de grandes intermediarios financieros.

Este tema ha cobrado relevancia en la agenda internacional tras el anuncio de la reunión entre Donald Trump y Luiz Inácio Lula da Silva, donde uno de los puntos de tensión será el sistema brasileño Pix. La administración estadounidense ha manifestado su preocupación por el impacto de Pix en empresas tecnológicas y financieras de ese país, lo que evidencia una disputa más amplia sobre el control de la infraestructura financiera digital a nivel global. Y no es extraño, el mercado brasileño es enorme.

El sistema Pix, desarrollado por el Banco Central de Brasil, permite transferencias instantáneas entre personas y comercios sin comisiones, funcionando las 24 horas. Su éxito ha sido tal que el propio Gobierno brasileño lo considera un modelo de referencia global, mientras que desde Estados Unidos se ha cuestionado por su impacto sobre empresas como Visa o Mastercard, que dependen de comisiones por transacción.

Otros modelos favorables para las personas

Modelos similares existen en otros países. En Costa Rica, SINPE Móvil permite transferencias inmediatas entre usuarios mediante el número telefónico, mientras que en España Bizum se ha consolidado como una herramienta ampliamente utilizada para pagos cotidianos. Estos sistemas reducen costos, amplían la inclusión financiera y agilizan transacciones sin intermediarios tradicionales.

Algunos de esos modelos son estatales y otros híbridos, en su mayoría gratuitos, sin comisiones bancarias. Pero los híbridos tienden a incluir pagos o comisiones por transferencia.

En países como Panamá, por ejemplo, todavía no se conoce un sistema similar, porque no hay un sistema público consolidado comparable a Brasil o Costa Rica. En Costa Rica el Sinpe móvil es un servicio que empezó en la banca estatal, pero luego la banca privada tuvo que incorporarse.

El crecimiento de estas plataformas refleja un cambio estructural en el sistema financiero, donde los Estados buscan mayor control sobre los medios de pago y promueven soluciones accesibles para la población. Esto resulta especialmente relevante en contextos donde las comisiones bancarias o de tarjetas representan una carga significativa para pequeños comercios y usuarios.

En el caso de Brasil, las autoridades defienden el sistema como un “éxito” que brinda seguridad y eficienci.

En Costa Rica, el sistema Sinpe móvil ha venido generando lentamente incomodidad en los intereses del sistema financiero privado, en algunos casos aliado al estatal. Y no es de extrañar, los negocios con tarjetas de débito o crédito disminuyen y con ello las comisiones que obtienen los bancos y emisores de las marcas emisoras de tarjetas, como Visa, Mastercard y Amex, principalmente.

El exministro de Hacienda y hoy diputado Nogui Acosta ya le había declarado la animadversión al sistema Sinpe móvil y ha querido cargar con un impuesto o ejercer mayores controles a este tipo de transacciones, en este caso para cobrar el IVA. Sin embargo, la impopularidad del tema le obligó a callarse.

¿Cuánto falta para que el presidente Donald Trump le imponga al gobierno de Costa Rica, que se ha doblegado claramente, que elimine o restrinja este servicio favorable para la población? Está por verse, así como la reacción del pueblo ante un atropello de esta magnitud.